Heb je zelf gespaard of een schenking/erfenis ontvangen? Dan bestaat de kans dat je hebt nagedacht over extra aflossen op je hypotheek. Sparen levert aan rente immers niet zoveel op en een schuld op je eigen woning aflossen dat is toch altijd verstandig? Nou, niet dus. We zetten de voor- en nadelen van extra aflossen voor je op een rij.
Wanneer is extra aflossen verstandig?
- Voor een lagere hypotheek, betaal je ook lagere maandlasten. Of de looptijd van de hypotheek wordt korter waardoor je sneller hypotheekvrij bent;
- Je verkleint de kans op een restschuld aan het einde van de looptijd van je hypotheek. De kans op overwaarde wordt groter;
- Een aflossingsvrije hypotheek moet in veel gevallen aan het einde van de looptijd worden afgelost. Verlengen na de looptijd is niet altijd mogelijk. Door tussentijds (extra) af te lossen, vergroot je de kans dat je jouw hypotheek voor de einddatum kunt aflossen;
- Mogelijk vervalt de renteopslag op je hypotheek, zodat je in een lagere risicoklasse terecht komt en je hypotheekrente daalt. Hierdoor betaal je direct lagere maandlasten;
- Heb je een hypotheek die bijna is afbetaald? Dan loont compleet aflossen bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek;
- Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Wanneer is vervroegd aflossen niet aan te raden?
- Als je minder hypotheekrente betaalt dan wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger en ga je mogelijk meer belasting betalen in box 1;
- Als je belastbaar inkomen stijgt dan kan dit ertoe leiden dat je minder toeslagen – zoals kinderopvangtoeslag – ontvangt. De zorgtoeslag kan zelfs komen te vervallen;
- Als je andere leningen of kredieten met een hoger rentepercentage hebt dan kun je die beter eerst aflossen. Deze leningen zijn namelijk duurder dan je hypotheek;
- Door aflossing van je huidige eigenwoningschuld verlies je mogelijk het overgangsrecht. Dit houdt in dat je een groter deel van je eventuele toekomstige woning of verbouwing annuïtair moet financieren. Alleen dan behoud je het recht op renteaftrek;
- Aan het voordeel van meer overwaarde, kleeft het mogelijke nadeel dat het effect van de bijleenregeling groter wordt. Dit betekent dat je je overwaarde moet gebruiken bij de aankoop van een volgende woning om je recht op hypotheekrenteaftrek te behouden.
Soms kun je juist beter sparen dan je hypotheek vervroegd aflossen. Of zijn er beperkingen aan het hypotheekbedrag dat je jaarlijks mag aflossen.
Beschik je over (extra) spaargeld? Neem contact met ons op zodat we je kunnen adviseren over de beste oplossing in jouw situatie.
